保单贷款有什么风险？
在保险行业内，很多人都有购买过分红型的保险，因为很多人购买这种保险的原因在于，一方面它拥有寿险的功能，另一方面它还蕴含了一定比例的收益，这份收益每年在合同中都会有明确的标注。但是在实际的分红中，很多公司都会给出一份红报表，上面列举了每一部分的计算标准，但很多老百姓却因为不懂其中原理，而吃了不少亏。
很多人买这份保险，很大一部分原因是出于对银行利息的担忧，而选择比银行利率还高的“高收益”、“稳盈利”的保单。但却忽略了其风险性，保单贷款便是其中的一个风险点。
据了解，这张保额70万元的保单，在进行了14.5万余元的贷款后，保费也从最初的37000多元上升至122388元，增幅达263.9%。但在这张保单真正产生的效益上，却几乎没有多少钱，更不要谈收益了。
而如果在进行保单贷款时，遇到保险公司不能按照标准利率给你计算的情况，你也就哑巴吃黄连了。
其中还存在着一个隐性费用的问题，在退保后，客户是只能拿回不超过半年的保费，其余大部分保费将被视为损失，一旦客户选择继续缴纳，后续保单利息也将被自动抹平。看似这份保单还可以使用，但是其背后所蕴含的隐性费用却是很多人都看不到的。
当买了分红保险的客户不知道其中奥秘而选择退保，其实也是不划算的，因为退保时所能拿回的现金价值远远低于所缴纳的保费。
所以为了大家不在这样的事情上受累不讨好，在这里给大家一些购买分红保险的建议。
1、理财分红险，保障功能大缩水。买之前先搞清楚，如果是把分红险当成理财产品来买，一定要问清楚，保障功能到底还保不保？如果保障功能不断缩水，那还买它做什么？
2、收益不确定的分红险，不如买基金。分红险的红利是不确定的。不过如果收益承诺高于10%，那么很可能是无法实现的。如果期望值过高，难免会有失望。而且分红险的红利分配要符合保险公司的利差益水平，如果分红大幅升高，说不定会透支保险公司今后几年的利润。既然没有保障，又看不到收益，还不如把资金投到股市或基金里。
3、交物业费和每年奖励的1.69%，抵不过4.5%的降息。保险公司往往在合同条款中规定，如果客户选择现金价值权益，保险公司就按约定的利率（一般是2.5%-3%）计算红利，并采用复利方式计算利息，而且这部分利息是不用上税的。但客户一旦把保险单上的现金价值权益转换为保险金，就不得再要求分红。可是这时候，减掉4.5%的利息，客户还要倒贴每年1.69%保费。而且现金价值权益属于被动的分红方式。如果选择主动分红，只要现金价值超过所缴保费，按年或是一次性领取红利，红利分配比例更高。但这种利益是不确定的，有可能高于规定的1.69%，也可能低于1.69%，还有可能等于1.69%。