如何推广小微贷款?

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在利率市场化改革中,“先大后小、先易后难”是基本原则,即大额贷款、市场信息比较透明的贷款利率先行改革,更容易到位,然后是逐步推动小额外贷款的利率市场化。

从大额贷款和小额贷款的利率价格形成机制来看,大额贷款多是企业贷款,有充分的市场竞争机制,其利率水平已经接近市场化定价,进一步推进利率市场化改革阻力较小。小额外贷款以零售业务为主,贷款笔数多,但单笔金额少,经营成本较高,其利率价格主要取决于存贷利差,现阶段仍主要依靠监管定价。

在利率市场化中,中小银行尤其是小微金融机构有自身优势。首先,小微金融机构和大银行在存贷款方面的业务有显著梯度性,其存贷款业务利率高于大银行。其次,小微金融机构数量众多,分布广泛,服务地方经济,其贷款客户、利率与大银行形成差异化竞争。再次,在经济发达地区,大银行和小微金融机构在存贷款上既有竞争又有合作,双方已经形成较为稳定的业务模式,小微金融机构是稳定市场利率的重要力量。

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